追讨贷款_Recourse Loan

什么是追讨贷款？

追讨贷款是指一种贷款形式，当借款人未能还款且所抵押资产的价值不足以覆盖贷款时，贷款人可以通过此贷款形式收回投资。追讨贷款属于担保融资的一种，允许贷款人在借款人违约的情况下追索借款人未作为贷款抵押的其他资产，或采取法律措施以偿还全部债务。[1]

主要要点

• 追讨贷款允许贷款人在借款人违约时，没收抵押品和借款人拥有的其他资产。
• 贷款人可能没收的资产包括存款账户和收入来源。
• 追讨贷款合同通常会列明贷款人可以追索的资产。
• 大多数高利贷贷款都是追讨贷款。
• 贷款人倾向于提供追讨贷款，而借款人则更倾向于选择非追讨贷款——一种只允许没收抵押品的贷款。[1]

理解追讨贷款

当借款人需要融资时，有几种选择可供选择。其中一种是担保贷款。这种债务需要抵押品——借款人提供的资产作为担保。如果借款人违约，贷款人可以没收该资产并将其出售以偿还债务。[2]

追讨贷款是一种常见于某些房地产和汽车贷款的担保债务。由于贷款人对可追索的资产限制较少，追讨贷款赋予了贷款人更大的控制权。实际上，追讨贷款允许贷款人没收抵押品以及借款人的任何其他资产。贷款人还可以对借款人采取法律行动。[3]

重要提示： 虽然追讨贷款可能更容易获得，但在违约情况下也会使借款人的更多资产处于风险之中。[4]

贷款人可以从借款人的储蓄、支票或其他金融账户中扣除资金。他们还可以追索借款人的某些收入来源，包括扣押工资。扣押是一个法律程序，贷款人可以获得法院命令，要求借款人的雇主扣留其部分收入以偿还债务。这些收入可以包括工资、佣金、奖金，甚至是养老金或退休金的收入。[1]

追讨贷款的合同和条款通常会列出如果借款人未能履行其财务义务，贷款人可以追索的资产类型。例如，完全追讨贷款允许贷款人追索任何和所有资产。在有限追讨贷款中，贷款人仅能追索合同中具体列明的资产。[1]

追讨贷款的类型

某些类型的融资可以被归类为追讨贷款。例如，房地产收购的高利贷贷款将被视为追讨贷款。高利贷贷款的条款允许贷款人在违约情况下接管财产，并在此后自己出售。因此，贷款人甚至可能希望在获得此类融资时，因相信能够以更高的价格转手而同意提供此融资。[3]

追讨贷款与非追讨贷款

非追讨贷款也是一种担保融资方式，但与追讨贷款有本质上的不同。如果借款人违约，贷款人只能没收用于担保贷款的抵押品，无法追索其他资产。这意味着，在抵押品出售后，剩余余额必须予以注销。许多传统抵押贷款是非追讨贷款，仅以房屋本身作为抵押。因此，如果房主违约，贷款人可以没收房屋，但不能追索借款人的其他资产。[1]

追讨贷款的优缺点

提供高利贷贷款的贷款人可能会批准其他金融机构会拒绝的借款人。因此，信用记录有限或较差的借款人可能会选择这种贷款形式。然而，审批的宽松也伴随着一个警告：在违约情况下，贷款人可能会追索借款人的其他资产。不过，贷款人所能抵押的资产类型可能会有限，这正是仔细阅读合同的必要原因。

从贷款人的角度来看，追讨贷款降低了与信用不良借款人相关的风险。贷款人能够追索除初始抵押品以外的财产，有助于缓解对借款人未能偿还债务的部分担忧。但诸如高利贷贷款等追讨贷款通常比传统银行提供的融资费用更高，这也是为何贷款人更倾向于发行追讨贷款，而借款人则更喜欢非追讨贷款的原因。

追讨贷款示例

以下是追讨贷款的一个假设示例。假设一位房主为购买房屋贷款50万美元，之后在当地房地产市场下滑后进入止赎。如果房屋的现有价值降至40万美元，而这笔贷款是追讨贷款，贷款机构可以追索借款人的其他资产，以弥补未偿还的10万美元，从而偿还贷款并结清。[1]

参考文献

[1] Internal Revenue Service. "Recourse vs. Nonrecourse Debt."

[2] Federal Reserve Board. "Recourse as Shadow Equity: Evidence From Commercial Real Estate Loans," Page 7.

[3] Corporate Finance Institute. "Recourse Loan (Debt)."

[4] Corporate Finance Institute. "Non-Recourse vs. Recourse Loans."